做个简单的数学题。如果我每天消费一杯4美元的咖啡，20年我在咖啡上的这个损耗是多少钱呢？这个计算方法其实并不是用365x4x20。而是如果你在当初把这笔钱省下来，存到一个投资账户，那么以每年8%的一个投资收益计算的话，其实这20年期间你已经损失了51,833美元。如果我们把这笔计算应用到平常我们的消费品，比如说一些奢侈品，比如说汽车类型的消耗品上，我们的损失远远会超过这个数字，这其实就是复利力量。
富人为什么可以用最开始积累的一笔很小的资金，把它通过复利效应放大的一百倍甚至上千倍？或者穷人是如何通过不停的消费、攀比和炫耀，让他们的净财富以及他们的习惯好习惯慢慢流失呢？
什么叫做复利（compund interest）？什么叫做叠加？我们就来讲一个大家都知道的概念，高利贷。高利贷的概念就是除了本金，每个月还要在利息的基础上再去叠加利息，最后就会变成一个无底洞，欠款变得越来越大。那么如果我们反过来讲，你在投资账户里面投资一笔钱，然后每个月你再继续的定投，在这个利息不断叠加的基础上，你的财富其实也会越来越大。
我们举个简单的例子，比如说我每个月把我工资的一部分存到我的投资账户中。那么根据市场S&P500 大盘的整个变化，每年平均收益是7%的情况下，如果我每个月贡献200美金，那么10年之后，我就会有44,665的美金收益。如果我每个月存300美金，那么在10年之后，按照这个收益我可以达到61,973美金。这就是复利效应背后产生的作用。也就是说今天我花了一块钱买一个东西，在十年二十年之后，这一块钱就是你未来的三块钱到五块钱。那么如果今天我为了炫耀，或者我今天为了我自己的面子，买了一个并不需要的东西，在未来其实都会变成你非常大的一部分负债。这部分负债是不会帮你赚钱的，只会让你整个净资产流失的越来越严重。
复利效应并不仅仅是体现在资本的积累上，也表现在我们对健康的管理，还有人生目标的树立上。通常我们忽略这些细小积累背后力量，而且坚持不下去好习惯的原因，就是没有办法通过一两天的好习惯得到及时的满足与反馈。比如说我不会通过少吃一顿饭或者运动一次就会瘦几斤，不会有特别明显的变化。然而坏习惯，比如说我多看多长时间的电视，追了多少剧，或者吃了多少高热量的甜品，可以让我们及时得到一种满足。
在我们做小的积累，还有非常小的习惯改变的前期，是没有任何变化的。当我们做出很小的选择，或者很小的行为上的变化的时候，最开始能够让我们肉眼可见的变化非常少。真正的变化出现在十个月之后。当你有了一个小改变，无论这个改变是在你的收入方式、健康生活、感情情感、跟家人的关系、幸福感投资上，在十个月到二十七个月之间，是你变化最明显的时候。
我们现在被裹挟在一个极度消费主义的市场环境下。比如宣传说用这个高光马上会让你的妆容变得很好看；用这个头发的护理会让你的头发看起来焕然一新；你买了这辆车就会变成人生赢家。但实际上并不是这样。当你现在用这些收入去投资这些消耗品之后，过两三年，你会发现自己变得一穷二白。
那些两三年前你身边看起来并不起眼，但是正在财富管理的道路上不断的积累、不断的改变自己的习惯的人，你会发现在两三年之后，无论是在收入上，他们的生活习惯上，还是对于自己内心的满足感上，他们都会有天翻地覆的变化
一个人真正成长的过程，其实是非常乏味痛苦的。成长的一路并不是每天有好看的风景，每天也没有什么让人觉得exciting或者sexy的一些事情。它是由非常高强度、高纪律以及高持续性的工作的完成的。如果你认为有一种途径可以使你一夜暴富，有一个包背了之后就可以改变你的身价，让你看起来阶层完全不一样，那么其实你消费的还是marketing这些效应给你带来的焦虑。你实际消费的并不是成就感，并不是幸福感，而仅仅是焦虑。而这些焦虑、炫富、攀比的背后，不代表任何东西，只会注定在未来的几年一穷二白。